Spis treści
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na bardzo długie lata. Zaciąga się go najczęściej na zakup mieszkania lub domu. Należy pamiętać, że na ostateczną decyzję nt. uzyskania kredytu oraz jego warunki wpływ ma wiele czynników. W internecie dostępnych jest mnóstwo kalkulatorów, jednak nie są one gotowymi ofertami. Przede wszystkim jest to możliwość sprawdzenia sobie, jakie mniej więcej mamy szanse uzyskać kredyt w konkretnej wysokości i jak wysoka będzie jego rata na przestrzeni określonego zakresu lat. Decydując się na kredyt hipoteczny, trzeba wiedzieć także, na co zwrócić uwagę, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę.
Zdolność kredytowa - co jest brane pod uwagę przez bank?
Kredyty mieszkaniowe cieszą się ogromną popularnością. Pozwalają one spełnić marzenia wielu osób, których celem życiowym jest założenie rodziny i kupno własnego mieszkania lub domu. Niestety, nie każdy ma możliwość uzyskania kredytu hipotecznego, a to dlatego, że nie spełnia wymagań, jakie stawia przed nim bank. Mało tego, w obliczu pandemii koronawirusa te wymagania dodatkowo wzrosły, co tylko skomplikowało sprawę.
Bank bierze pod uwagę przede wszystkim aktualne zobowiązania finansowe kredytobiorcy. Mowa tutaj o wszelkich pożyczkach, zakupach na raty, czy kredytach gotówkowych i leasingu. Dzięki temu analitycy są w stanie przewidzieć możliwości terminowych spłat rat przez kredytobiorcę. To jak atrakcyjna oferta będzie, zależy także od wysokości wkładu własnego, który jest wymagany. Minimum to 20% wartości nieruchomości, ale im większy wkład, tym niższy kredyt hipoteczny jest potrzebny. Przekłada się to na lepszą pozycję podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny. Można jednak w prosty sposób sprawdzić najbardziej atrakcyjne oferty banków, wchodząc na stronę https://darmopozyczka.pl/kredyt-hipoteczny-ranking.
Jaki jest koszt całkowity kredytu hipotecznego?
Koszty kredytu hipotecznego powinny najbardziej interesować kredytobiorcę, ponieważ to ta wartość określa, ile pieniędzy bank oczekuje za przydzielenie hipoteki. Atrakcyjność oferty to między innymi niska rata, ale tutaj trzeba się zatrzymać i dokładnie obliczyć, jaka kwotę się uzyska po pomnożeniu wysokości miesięcznego zobowiązania przez ilość miesięcy kredytowania. Ponadto wpływ na całkowity koszt kredytu ma jeszcze prowizja, marża, wycena nieruchomości, czy też jej ubezpieczenie. Wachlarz kosztów jest szeroki. Warto się z nimi zapoznać w szczegółach przed podjęciem decyzji nt. wyboru banku.
Warto zaznaczyć, że wysokość rat i w zasadzie całkowity koszt kredytu zależne są od WIBOR-u. W skrócie rzecz ujmując, jest to wskaźnik oznaczający procent, zgodnie z którym banki pożyczają sobie pieniądze. Jest on sprzężony z kolei ze stopami procentowymi, ustalanymi przez Radę Polityki Pieniężnej. Oprocentowanie zmienne, które najczęściej jest oferowane przez banki, składa się z marży banku i stawki bazowej zwanej właśnie WIBOR-em. Warto sprawdzić, czy konkretny bank oferuje kredyt z WIBOR-em 3M (najbardziej popularny), czy może WIBOR-em 6M lub 12M. Liczby te oznaczają częstotliwość w ujęciu miesięcznym, z jaką będzie aktualizowana wysokość raty kredytu mieszkaniowego. W przypadku kredytów w obcych walutach pod uwagę brana jest stawka LIBOR.
Warto także wiedzieć, że nigdy nie wiadomo, co się wydarzy, ale w takich sytuacjach pomocną dłoń wyciągają banki. Oferowana przez nie karencja w spłacie kredytu jest atrakcyjnym rozwiązaniem dla osób, które straciły pracę. Niestety w takim przypadku trzeba także liczyć się z tym, że finalna spłata zobowiązania będzie znacznie wyższa. Powodem tego jest fakt, że wzrosną należne do uregulowania odsetki.
Jakie raty wybrać? Równe czy malejące?
Największym dylematem potencjalnych kredytobiorców jest wybór rodzaju rat. Mogą być one malejące lub równe. Należy jednak przede wszystkim odpowiedzieć sobie, co się składa na oprocentowanie raty. Jest to między innymi stała marża i zmienna stawka bazowa. Wybierając ofertę banku w rodzimej walucie, określa się je jako WIBOR, natomiast w przypadku obcej waluty jest to LIBOR. Marża jest wartością stałą przez cały okres kredytowania, a zmienna jest stawka bazowa, którą bank aktualizuje co kwartał, pół roku lub rok.
Rata równa jest zobowiązaniem miesięcznym, które przez cały okres trwania kredytu jest na stałym poziomie. Zmienia się jedynie w przypadku zmian oprocentowania. Od początku spłacania większa część raty jest przeznaczana na odsetki, a mniejsza na kapitał. Im bliżej końca okresu kredytowania, tym proporcje bardziej się zmieniają.
W przypadku rat malejących kwota kapitału, jaki jest spłacany, jest zmienna, natomiast odsetki maleją z biegiem lat. Na początku raty są dość wysokie, jednak z upływem czasu zaczynają one maleć. Podczas decydowania się na kredyt należy także zwrócić uwagę na inne czynniki, które opisywane są na stronie DarmoPożyczka.pl. Znaleźć tam można również liczne rankingi kredytów i pożyczek, wraz z wyjaśnieniami pojęć, które ułatwią wybór odpowiedniej oferty instytucji finansowej.
